Kredyt gotówkowy to sposób na szybkie spełnienie, nie tylko materialnych marzeń. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego czy samochodowego, nic nas nie ogranicza. Możemy kupić upragnioną rzecz, zrobić komuś prezent, poprawić swoją urodę i zdrowie czy pojechać na egzotyczne wakacje. Zobacz, czym jest kredyt gotówkowy, kiedy po nie go sięgnąć i na co uważać, przy wyborze kredytodawcy.

Kredyt gotówkowy – co to jest?

Kredyt gotówkowy to jeden z produktów bankowych, po który coraz częściej sięgają Polacy. Podobnie, jak inni obywatele Europy, nie chcemy czekać z realizacją swoich marzeń. Z pomocą kredytu bankowego można zrealizować nawet najbardziej „odjechany” plan. Kredyt gotówkowy może być także wsparciem w problemach finansowych czy zdrowotnych. To, na co przeznaczymy środki otrzymane w ramach kredytu, to jest tylko i wyłącznie nasza sprawa. Kredyt gotówkowy jest formą kredytu konsumenckiego, który może być udzielany zarówno przez banki, jak i instytucje, posiadające stosowne zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego. Chwilę po podpisaniu umowy, już możemy się cieszyć pieniędzmi i zacząć realizować swoje zamierzenia. Wysokość kredytu zawsze jest uzależniona od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W przypadku kredytów konsumenckich banki lub inne instytucje wymagają zaświadczenia potwierdzającego zatrudnienie oraz wysokość zarobków.

Korzyści

W przeciwieństwie do kredytów celowych (samochodowych czy hipotecznych) środki pozyskane w ten sposób mogą być zadysponowane w dowolny sposób. Pieniądze nie trafiają na konto dealera czy dewelopera, ale na konto prywatne kredytobiorcy. To istotna zaleta, już nawet z uwagi na fakt, że nasze plany mogą się zmieniać z czasem i zamiast auta, wolelibyśmy pozwiedzać świat. W przypadku kredytu celowego nie byłoby to możliwe. Dzięki kredytowi gotówkowemu to my decydujemy o przeznaczeniu środków. Nie do przecenienia jest także fakt, że nawet jeśli za środki otrzymane w ramach kredytu kupimy jakąś rzecz (nawet samochód), to nie będzie ona stanowiła zastawu, a my będziemy mogli nią dowolnie rozporządzać, włącznie ze sprzedażą czy wynajmem. Z uwagi na fakt, że sumy wnioskowane i przyznawane w kredycie gotówkowym są o wiele niższe (maksymalnie to 255 550 zł – ta kwota została określona w ustawie z dnia 12.05.2011), niż w przypadku kredytów hipotecznych, to banki nie wymagają wielkiego zabezpieczenia kredytu. Z reguły jest to tylko oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Niekiedy banki jeszcze żądają wykupienia ubezpieczenia spłaty kredytu. Coraz rzadszym rozwiązaniem jest poręcznie żyranta czy zabezpieczenie w postaci weksla In blanco.

Kiedy warto?

Po kredyt gotówkowy, choć jest on nieco wyżej oprocentowany od kredytów celowych, zawsze warto sięgnąć, gdy chcemy spełnić swoje marzenie, a nie mamy w tej chwili wymaganych środków. Jeśli na przykład chcemy pojechać na koncert, to nie możemy pozwolić sobie na czekanie. Zanim uzbieralibyśmy wymaganą kwotę, dawno byłoby już po imprezie. Przeżytych emocji ze znajomymi czy rodziną nic nam nie zastąpi, dlatego czasem nie warto czekać, aż zaoszczędzimy jakiś grosz. Lepiej sięgnąć po kredyt gotówkowy. Oczywiście, tak jak wszystko na świecie, tak i kredyt ma swoje dobre i nieco gorsze strony. Zapewne wszyscy się domyślają, że chodzi o koszt kredytu. Podstawowy to odsetki. Banki najczęściej podają oprocentowanie w skali roku. Nominalnie nie może ono być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej ustalanej przez NBP. Trzeb także pamiętać o dodatkowych kosztach. Te zależne są od oferty banku.

Sortter – internetowa porównywarka kredytów

Zanim podpiszemy umowę kredytową, warto przeanalizować oferty kilku banków. W dobie ogromnej konkurencji na rynku kredytów propozycje mogą się znacznie różnić. Najlepiej przegląd ofert zrobić z pomocą internetowej porównywarki Sortter. Tam znajdziemy warunki kredytowe najbardziej renomowanych banków i instytucji finansowych na rynku. Trzeba także zwrócić uwagę na wysokość dodatkowych kosztów, te w przeciwieństwie do oprocentowania mogą już być zupełnie różne. To wynika nie tylko z polityki banków, ale także podejścia do klienta. Duże znaczenie dla całkowitego kosztu kredytu ma także prowizja za przyznanie kredytu. Może ona być doliczona do pierwszej raty lub skredytowana w całości, czyli rozłożona na raty. Do kosztów należy także zaliczyć różnego rodzaju ubezpieczenia, których żądają banki. Mają one być zabezpieczeniem dla instytucji przyznającej kredyt. Jednak wbrew pozorom to nie jest koszt, którego powinniśmy się obawiać. Składka takiego ubezpieczenia nie jest wysoka, a w razie śmierci czy wypadku, kredyt za nas spłaci towarzystwo ubezpieczeniowe. Wszystkie elementy wymagają dokładnego przemyślenia. Czasem banki próbują nas zwabić niskim oprocentowaniem, ale chcąc sobie to zrekompensować, ustalają wysokie koszty dodatkowe. Nierzadko korzyści z niskiego oprocentowania nie wyrównają nam strat wynikających z kosztów dodatkowych. Podstawowy wskaźnik, który należy wziąć pod uwagę to roczna stopa oprocentowania (RRSO). To całkowite koszty ponoszone przez kredytobiorcę. Rzeczywiste oprocentowanie uwzględnia nie tylko koszt odsetek, opłaty przygotowawczej oraz opłat dodatkowych, ale także wartość przepływów finansowych związanych ze spłatą kredytu w poszczególnych okresach trwania umowy kredytowej. Sposób obliczania RRSO zawarty jest w ustawie o kredycie konsumenckim. Metodologia obliczania rocznej stopy procentowania jest taka sama dla wszystkich banków, dlatego ten wskaźnik jest obiektywnych parametrem porównawczym.

Warunki kredytu

Kredyt gotówkowy można dostosować do własnych potrzeb i możliwości spłaty. Można wybrać raty równe lub malejące. W pierwszym przypadku przez cały okres spłaty rata będzie identyczna. W drugim zaś raty maleją wraz z upływem czasu. Korzystniejszym rozwiązaniem z punktu finansowego będzie druga opcja – szybciej spłacany jest kapitał i przez to suma odsetek będzie niższa niż w przypadku rat równych. Banki także oferują kredyty gotówkowe z oprocentowaniem stałym lub zmiennym (to można sprawdzić w porównywarce kredytów Sortter). Oprocentowanie stałe po prostu oznacza, że będzie one równej wysokości przez cały okres spłaty. Zmienne zaś wynika z połączenia dwóch wskaźników: stały (marża) i zmienny (WIBOR). W przypadku jego wzrostu, będzie rosła także rata naszego kredytu. Warto także się zorientować, na jakich warunkach będziemy mogli spłacić kredyt przed terminem. Według ustawy możemy to zrobić w każdym momencie, jednak bank będzie mógł nas obciążyć dodatkowymi kosztami. No i na koniec, nawet najwięksi optymiści, powinni zajrzeć do zakładki, gdzie opisane są konsekwencje opóźnienia w spłacie raty. Banki najczęściej naliczają odsetki za nieterminowe regulowanie zobowiązań, nierzadko także pobierają dodatkowe opłaty nawet za upomnienia.

Podsumowanie

Kredyt gotówkowy to doskonałe rozwiązanie dla osób, które mają nietypowe marzenia czy plany zakupowe. Ze środkami z takiego kredytu można zrobić wszystko, dlatego można powiedzieć, że kredyt gotówkowy pozwala poszerzyć pole naszych możliwości, a co za tym i idzie, obszar wolności. A ten prawie zawsze wynika z zasobności portfela. Niestety!